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संपादकीय

वाहन बीमा पॉलिसी में दुर्घटना में मृत्यु ही नहीं बल्कि अपंगता लाभ भी मांगो

April 02, 2021 09:11 AM

संजय कुमार मिश्रा

 किसी भी वाहन बीमा में वाहन चालक का व्यक्तिगत दुर्घटना बीमा कवर होता है। पहले यह कवर एक लाख रुपए का होता था लेकिन मद्रास हाईकोर्ट के आदेश पर बीमा नियामक ने सितंबर 2018 से इस एक लाख के दुर्घटना बीमा को बढ़ाकर 15 लाख रुपया कर दिया है।

अधिकतर लोगों को इस दुर्घटना बीमा के बारे में यही पता है कि ये क्लेम मोटर दुर्घटना में मौत पर ही मिलता है, लेकिन नहीं ये जानकारी पूरी नहीं है। इस दुर्घटना बीमा मे मौत पर तो 15 लाख रूपये मिलेंगे ही, लेकिन अगर मौत नहीं होकर अंग भंग हो गया है और स्थाई अपंगता आ गई है तो, उस स्थाई अपंगता की प्रतिशत के मुताबिक क्लेम मिलता है।

अभी हाल में ही चंडीगढ़ राज्य उपभोक्ता आयोग ने जिला आयोग के खिलाफ बीमा कंपनी की अपील को खारिज कर दिया है। अपील संख्या 100 ऑफ़ 2020 को खारिज करते हुए आयोग ने कहा, शिकायतकर्ता जो एक सड़क दुर्घटना में घायल हुआ और इलाज के बाद भी उसमे 30 प्रतिशत की स्थाई अपंगता रह गई है और वो बीमा प्रावधान के मुताबिक एक अंग के नुकसान पर 50000 रुपए के मुआवजे का हकदार है। इसके पहले जिला आयोग में बीमा कंपनी ने कहा कि दुर्घटना की जानकारी बीमा कंपनी को तुरंत नही दी गई और क्लेम 883 दिन कि देरी से फाइल किया गया इसलिए इस क्लेम को खारिज किया जाना सही था।

जवाब में शिकायतकर्ता ने कहा कि यह क्लेम मोटर क्लेम नहीं है बल्कि ये तो दुर्घटना बीमा कवर के तहत स्थाई अपंगता का क्लेम है और ये स्थाई अपंगता का प्रमाणपत्र दुर्घटना के तुरत बाद नहीं मिल सकती थी बल्कि साल या दो साल के इलाज के बाद ही मिल सकती है इसलिए देरी से क्लेम फाईल करने का बहाना बनाकर बीमा कंपनी द्वारा क्लेम रिजेक्ट करना गलत है। जिला आयोग ने शिकायतकर्ता के उपरोक्त दलील को स्वीकार करते हुए 50 हजार रुपए के क्लेम के साथ 15 हजार रुपए मानसिक यातना एवं मुकदमा खर्च के रूप में देने के आदेश दिए।

दावेदार, 20 वर्षीय डेटा एंट्री ऑपरेटर (जिसने 12 वीं कक्षा तक पढ़ाई की थी) ने स्थायी अक्षमता, यानी उसके दाहिने हाथ को (जो कि विवादित थी) को नुकसान पहुंचाया था, जिसका 89% अपंग होने का आकलन किया गया था। ट्रिब्यूनल और उच्च न्यायालय ने अक्षमता का आकलन केवल 45% होने का अनुमान लगाया, इस धारणा पर कि मुआवजे के लिए मूल्यांकन एक अलग आधार पर होना था, क्योंकि चोट में केवल एक हाथ का नुकसान दर्ज किया।

इसके पहले सुप्रीम कोर्ट ने भी कहा है कि मोटर दुर्घटना के परिणामस्वरूप होने वाली स्थायी अक्षमता के मामलों में भविष्य की संभावनाओं के नुकसान के लिए मुआवजा दिया जा सकता है। जस्टिस एल नागेश्वर राव, जस्टिस कृष्ण मुरारी और जस्टिस एस रविंद्र भट की पीठ ने दिल्ली उच्च न्यायालय के साथ असहमति जताई कि

"भविष्य की संभावनाओं" के लिए आय में वृद्धि केवल मौत के मामले में दी जा सकती है, चोट के लिए नहीं। यह कहा गया है कि न्यायालयों को एक रूढ़िवादी या अदूरदर्शी दृष्टिकोण को नहीं अपनाना चाहिए, बल्कि इसके बजाय, जीवन की वास्तविकताओं को ध्यान में रखते हुए अक्षमता की सीमा का आकलन और विभिन्न हेड के तहत मुआवजा, दोनों को देखें।

शीर्ष अदालत ने उच्च न्यायालय के फैसले के खिलाफ अपील में निम्नलिखित मुद्दों पर विचार किया:

एक, एक मोटर दुर्घटना के परिणामस्वरूप स्थायी अक्षमता के मामलों में, दावेदार आय के नुकसान की भरपाई के अलावा भविष्य की संभावनाओं के लिए राशि की भी मांग कर सकते हैं, और दूसरा अक्षमता की सीमा।

न्यायालयों को रूढ़िवादी या अदूरदर्शी दृष्टिकोण नहीं अपनाना चाहिए

इस मामले में, दावेदार, 20 वर्षीय डेटा एंट्री ऑपरेटर (जिसने 12 वीं कक्षा तक पढ़ाई की थी) ने स्थायी अक्षमता, यानी उसके दाहिने हाथ को (जो कि विवादित थी) को नुकसान पहुंचाया था, जिसका 89% अपंग होने का आकलन किया गया था। ट्रिब्यूनल और उच्च न्यायालय ने अक्षमता का आकलन केवल 45% होने का अनुमान लगाया, इस धारणा पर कि मुआवजे के लिए मूल्यांकन एक अलग आधार पर होना था, क्योंकि चोट में केवल एक हाथ का नुकसान दर्ज किया। इस दृष्टिकोण से असहमत, पीठ ने कहा:

"यह दृष्टिकोण, इस अदालत की राय में, पूरी तरह से यांत्रिक है और पूरी तरह से वास्तविकताओं की अनदेखी करता है। जबकि यह सच है कि एक अंग या एक हिस्से की चोट का आकलन पूरे शरीर में स्थायी चोट नहीं पहुंचा सकता है, लेकिन अदालत को ये जांच करनी चाहिए कि अगर कोई आचरण करने के लिए परिणामी हानि होती है, जो चोट दावेदार की कमाई या आय सृजन क्षमता को घटाती है।

इसी प्रकार, एक पैर का किसी व्यक्ति को नुकसान होने उसके पेशे, जैसे गाड़ी चलाना या कोई ऐसी चीज जो पैदल चलना या निरंतर गतिशीलता को रोकती है, जिसके परिणामस्वरूप गंभीर आय उत्पन्न होती है, ये हानि या है या पूरी तरह से नुकसान है। इसी तरह, एक बढ़ई या नाई, या मशीन का काम करने वालों के लिए, एक हाथ की हानि, (कार्यात्मक हाथ होने पर और ज्यादा) आय सृजन के विलुप्त होने की ओर जाता है। यदि पीड़ित की उम्र ज्यादा है, तो पुनर्वास का दायरा बहुत कम हो जाता है। ये अलग-अलग कारक महत्वपूर्ण महत्व के होते हैं जिन्हें कमाई क्षमता के नुकसान के आकलन के उद्देश्य के लिए स्थायी असंतुलन की सीमा निर्धारित करते समय ध्यान में रखना होता है। "

"न्यायालयों को एक रूढ़िवादी या अदूरदर्शी दृष्टिकोण को नहीं अपनाना चाहिए, बल्कि इसके बजाय, जीवन की वास्तविकताओं को ध्यान में रखते हुए अक्षमता की सीमा का आकलन और विभिन्न हेड के तहत मुआवजा, दोनों को देखें।"

अदालत की राय में, अपीलकर्ता की गंभीर आय अर्जन हानि हुई, जिसके परिणामस्वरूप टाइपिस्ट / डाटा एंट्री ऑपरेटर के रूप में, उसके हाथों की पूर्ण कार्यप्रणाली उसकी आजीविका के लिए आवश्यक थी। उसके स्थायी विकलांगता की सीमा का 89% मूल्यांकन किया गया था; हालांकि, उच्च न्यायालय ने कुछ 'आनुपातिक' सिद्धांत के एक पूरी तरह से गलत आवेदन पर इसे 45% तक सीमित कर दिया, जो कि अतार्किक था और कानून में असहयोगी है।

निर्णय के बाद निर्णयों द्वारा बल दिया गया, पीड़ित की आय सृजन क्षमता पर चोट का प्रभाव होता है। एक अंग ( पैर या हाथ) की हानि और उस खाते पर इसकी गंभीरता को पीड़ित के पेशे, व्यवसाय या व्यापार के संबंध में आंका जाना है; इसके आवेदन के लिए एक ही अंकगणितीय सूत्र नहीं हो सकता है। पिछले निर्णयों में उल्लिखित सिद्धांतों के अवलोकन पर, यह स्पष्ट है कि अपीलार्थी की आय सृजन क्षमता निस्संदेह गंभीर रूप से प्रभावित हुई थी।

हो सकता है, यह 89% की सीमा तक नहीं है, यह देखते हुए कि उसके पास अभी भी एक हाथ का उपयोग है, वह युवा है और अभी तक, उम्मीद है कि प्रशिक्षण (और पुनर्वास) के लिए खुद पर्याप्त रूप से कुछ कर सकता है। फिर भी, विकलांगता का मूल्यांकन 45% नहीं हो सकता है; इस मामले की परिस्थितियों में इसका मूल्यांकन 65% है।

मानसिक आघात को भी ध्यान में रखना चाहिए

आंशिक रूप से अपील को अनुमति देते हुए, बेंच ने मुआवजे को 19,65,600 / - रुपये तक बढ़ा दिया। आदेश देते समय, बेंच ने आगे कहा :

"यह रेखांकित करने की आवश्यकता है कि न्यायालयों को ध्यान में रखना चाहिए कि एक गंभीर चोट न केवल स्थायी रूप से शारीरिक सीमाओं और अक्षमता को लाती है, बल्कि अक्सर पीड़ित पर गहरे मानसिक और भावनात्मक निशान भी डालती है। पीड़ित व्यक्ति आघात के चलते पूरी तरह से अलग दुनिया में रहते हैं, उससे जिसमें वह अमान्य के रूप में पैदा हुआ या हुई है, और दूसरों पर निर्भरता की डिग्री के साथ, पूरी तरह से व्यक्तिगत पसंद या स्वायत्तता की लूट, हमेशा जज के दिमाग में होनी चाहिए, जब भी मुआवजे के दावों का फैसला करने का काम सौंपा जाता है।"

इस तरह की चोटें व्यक्ति की गरिमा को कम करती हैं (जिसे अब व्यक्ति के अनुच्छेद 21 के तहत जीवन के अधिकार के आंतरिक घटक के रूप में पहचाना जाता है), इस प्रकार वह व्यक्ति को एक पूर्ण जीवन के अधिकार के सार से वंचित करता है जो वह था या थी। सक्षम शरीर की दुनिया से, पीड़ित को अक्षमता की दुनिया में भेज दिया जाता है, जो उनके लिए सबसे अधिक निराशाजनक और अस्थिरता लाता है। यदि अदालतें इन परिस्थितियों में भी उनके मुआवजे में कंजूसी करेंगी तो ये घायल पीड़ित के लिए अपमान के समान परिणामी है।"

मोटर वाहन अधिनियम का भारतीय इतिहास
मोटर वाहन अधिनियम पहली बार 1914 मे अस्तित्व मे आया था, जिसे बाद में मोटर वाहन अधिनियम 1939 मे बदल दिया गया था । इस अधिनियम ने मोटर बीमा पॉलिसी के दिशानिर्देशों और विशेषताओं को समझाया । इसे मोटर वाहन अधिनियम 1988 ने स्थानांतरित कर दिया गया था, जो 1 जुलाई, 1989 को लागू हुआ था ।

मोटर बीमा क्या है?
मोटर बीमा में सभी प्रकार के वाहनों के लिए बीमा शामिल है, जिसमें प्राइवेट कार, दोपहिया और वाणिज्यिक वाहन शामिल हैं। मोटर बीमा किसी भी दुर्घटना, चोरी या कार के नुकसान से संबंधित फाइनेंशियल सुरक्षा प्रदान करता है। यह दुर्घटनाओं या चोरी के कारण उत्पन्न किसी भी शारीरिक चोट को भी कवर करता है।

बीमा कवर के प्रकार
थर्ड पार्टी बीमा: इस प्रकार का ऑटोमोबाइल बीमा थर्ड-पार्टी देनदारियों को कवर करता है। आपके बीमाकृत वाहन के कारण किसी तीसरे पक्ष या उनकी संपत्ति को हुए किसी भी अनजाने में हुए नुकसान का खर्च थर्ड पार्टी बीमा के साथ कवर किया जा सकता है। कानून के अनुसार, दुर्घटनाओं में गंभीर चोट, विकलांगता या व्यक्ति की मृत्यु या उनकी संपत्ति को नुकसान पहुंचाने के मामले में तीसरे पक्ष को मुआवजा देना अनिवार्य है।

कम्प्रेहन्सिव बीमा: कम्प्रेहन्सिव मोटर बीमा आपको और आपके वाहन को आपके वाहन या किसी तीसरे पक्ष और उनकी संपत्ति को किसी भी नुकसान को कवर करता है। यह बीमित वाहन द्वारा दुर्घटना के कारण चालक, मालिक और यात्रियों की मृत्यु / विकलांगता को भी कवर करता है।

मोटर बीमा के लाभ
यातायात नियमों का पालन न करना और कानूनी असफलताएं का भारत में हो रहे हादसों की बढ़ती संख्या का बहुत बड़ा कारण है। मोटर बीमा के माध्यम से आप निम्नलिखित लाभ उठा सकते हैं:

आपकी देनदारियों को कम करता है: यदि बीमाधारक वाहन से थर्ड पार्टी को नुकसान होता है, तो बीमा कंपनी नुकसान के लिए लाइबिलिटी का भुगतान करेगी। यह आपको किसी भी कानूनी देनदारियों से मुक्त करता है जो दुर्घटना के कारण हो सकती हैं।
कवर किए गए वाहन को नुकसान: मानवीय त्रुटि के कारण होने वाले हादसों के परिणामस्वरूप आपके वाहन को हुए किसी भी नुकसान को कम्प्रेहन्सिव बीमा पॉलिसी के तहत कवर किया जा सकता है। क्लेम प्रक्रिया कैशलेस या री-इंबर्समेंट हो सकती है।
अस्पताल के बिल का भुगतान: यदि आप घायल हैं या दुर्घटना में गंभीर रूप से घायल हैं, तो बीमा कंपनी व्यक्तिगत दुर्घटना कवरेज के तहत अस्पताल के बिल और अन्य चिकित्सा शुल्क का भुगतान करती है।

मृत्यु पर क्लेम: दुर्घटनाओं में होने वाली मृत्यु के मामले में, बीमाधारक के परिवार को बीमा कंपनी से मुआवजा मिलता है।
स्थाई अपंगता होने पर मेडिकल बोर्ड द्वारा घोषित अपंगता प्रतिशत के मुताबिक मुआवजा मिलता है

 
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